Devrais-je investir dans un REER ou un CELI? Rédigé le 2018-09-17 - 15:57:13
par Anonyme

Quand vient le temps de planifier sa retraite, les options sont nombreuses. Est-il préférable de contribuer à un REER ou à un CELI? Et qu’en est-il de cette contribution si l’entreprise pour laquelle vous travaillez offre un fonds de pension?

Avant d’aller plus loin, commençons par présenter les différences entre le REER et le CELI :

  • Le REER personnel ou collectif est un véhicule d’épargne à long terme en vue de la retraite. L’argent déposé donne droit à une déduction fiscale, mais en contrepartie, les montants retirés seront imposables et pourraient influencer les prestations gouvernementales. Notez que pour avoir droit de cotiser à un REER, vous devez avoir gagné un revenu.
  • Le CELI est un outil d’épargne complémentaire en vue d’un projet à court ou à moyen terme, comme un voyage ou des rénovations. Cotiser à un CELI ne vous donnera pas droit à une déduction d’impôt, mais cela peut toutefois être un outil puissant dans votre planification de retraite. Les retraits n’étant pas imposables, ceux-ci n’ont pas d’incidence sur le montant des prestations gouvernementales. Toute personne majeure a droit à un montant annuel de cotisation, et ce, sans égard à son revenu.

Comment choisir entre les deux? Votre conseiller financier saura évidemment vous guider plus spécifiquement en fonction de votre situation, mais vous pouvez retenir ceci : si votre taux d’imposition est plus élevé maintenant qu’il le sera à la retraite, vous devriez privilégier le REER. À l’inverse, si vous estimez que vos revenus à la retraite seront plus élevés que vos revenus actuels, le CELI pourrait constituer la meilleure option.

Et si j’ai un fonds de pension de mon employeur?

Moins de 33 % des gens ont accès à un régime de pension agréé (ou RPA). Vous en faites partie? Tant mieux! Il s’agit d’un très bon point de départ. Cependant, il vous faut absolument connaître les conditions de ce régime en vous posant les questions suivantes :

  • À quel âge pourrez-vous vous retirer du marché du travail?
  • Quel sera le revenu provenant de ce fonds à la retraite?
  • S’agit-il d’un régime à prestation déterminée ou à cotisation déterminée?

Les réponses vous permettront d’évaluer si vos revenus seront suffisants pour avoir une retraite à la hauteur de vos besoins et de vos aspirations. Pour la majorité des travailleurs canadiens, les sources de revenus à la retraite seront :

  1. le programme de prestations gouvernementales, le Régime de rentes du Québec (RRQ) et la Sécurité de la vieillesse (SV);
  2. votre épargne, vos REER, vos CELI et vos autres actifs financiers;
  3. la pension de votre employeur (RPA).

Comme la pension de votre employeur et celles du gouvernement sont difficiles à chiffrer avec exactitude, ce sont les éléments du 2e point qui vous permettront d’avoir une réelle indépendance à la retraite.

Pour y voir clair, une bonne planification est la meilleure voie à suivre. N’hésitez pas à en discuter avec votre conseiller!